Puede el dinero móvil cerrar la brecha de acceso a una cuenta bancaria en México

México es un país en vías de desarrollo, estancado en el ingreso medio, y ello es porque gran parte de su población vive en condiciones de pobreza, a causa de varios problemas estructurales que limitan la movilidad social en el país, y uno de ellos es la inclusión financiera, ósea el número de mexicanos que tienen accesos a una cuenta bancaria y por lo tanto a servicios financieros formales. México presenta un gran rezago en este tema pues solamente el 37% de nuestra población tiene acceso a una cuenta bancaria, pero en la última década ha surgido una nueva opción que le ha permitido a países del este de África a integrar a la mayoría de sus habitantes al sistema financiero, y esa solución es el dinero móvil.

El dinero móvil, es la utilización del tiempo aire de la telefonía celular como moneda virtual, el cual se envía y recibe mediante mensajes SMS, lo que le da acceso a pagos electrónicos y otros servicios financieros como ahorro y microcréditos, a todo aquel que tenga un teléfono celular sin la necesidad de tener una cuenta bancaria, y este sistema puede ser adoptado más fácil y a costos mucho más bajos por pequeños negocios, en comparación con terminales bancarias para recibir pagos electrónicos. Lo que facilita que esta forma de pago pueda generalizarse al ser fácilmente aceptada en comercios.

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El caso de Kenia como un ejemplo a seguir

Si bien el dinero móvil surgió en Filipinas en el 2001, el caso de éxito más representativo es el de Kenia, debido a que la generalización del dinero móvil ha permitido que el 93% de su población hoy tenga acceso a servicios financieros, y una parte considerable de su población rural pasó del trueque y envío de remesas a través de rutas de autobuses rurales, al uso de una billetera digital en su celular, lo que ahora les permite acceder a microcréditos y facilitar considerablemente las transacciones monetarias cotidianas, lo que ha dinamizado su economía y ha permitido que estos hayan mejorado su calidad de vida en la última década.

Como podemos imaginarnos Kenia es uno de los países más pobres del mundo, como el resto de sus vecinos en el este de África, en este país solamente el 56% de su población tiene acceso a energía eléctrica en sus hogares, por lo que el 44% restante siguen iluminando sus hogares con queroseno o con fogatas. Pero en la última década el número de personas que poseen un teléfono celular alcanzo el 93% de su población, lo que convierte a una estufa de leña llamada biolite, la cual produce energía eléctrica suficiente para recargar un teléfono celular y encender un par de focos, con el calor que emite, en lo más valioso de una casa

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Antes de ser dinero eran minutos de tiempo aire 

En la última década el uso de la telefonía celular se incrementó considerablemente en Kenia y el resto del este de África, y el tiempo aire se volvió casi tan valioso como el dinero mismo, debido a que la gente comenzó a enviarse minutos de tiempos aire como una forma informal de pago ( le debes dinero a un amigo, se lo pagas con su equivalente en minutos de tiempo aire) y eventualmente las compañías de telefonía celular se dieron cuenta de este comportamiento del mercado, y comenzaron a crear sus propias versiones de dinero virtual,, el cual se pudiera enviar y recibir utilizando cualquier teléfono celular disponible en el mercado y así es como nació el dinero móvil.

De esta manera los teléfonos celulares dejaron de ser solo dispositivos de comunicación, sino que ahora también pueden ser utilizados como billeteras digitales y eso lo cambió todo, No importa si eres rico, pobre, educado o analfabeta, en Kenia casi todos tienen un teléfono celular, y por lo tanto casi todos tienen acceso al dinero móvil, la mayoría de los comercios aceptan dinero móvil y debido a ello casi todos lo utilizan. Pero esto ha creado una paradoja energética, pues solamente el 56% de su población tiene acceso a electricidad en sus hogares.

Si tu teléfono es tu billetera, este debe estar cargado, entonces qué sucede si no tienes acceso a un enchufe eléctrico para cargarlo, tu billetera se vuelve inaccesible. Por ejemplo, cuando el teléfono de un comerciante que no tiene acceso a electricidad se descarga, este no puede enviar ni recibir dinero y se ve obligado a cerrar su negocio temporalmente en lo que logra cargarlo nuevamente, y es ahí donde la estufa eficiente que genera electricidad con el calor, juega un papel inesperado en el acceso generalizado a la telefonía celular y a servicios financieros.

Para facilitar el acceso estas personas son apoyadas por la Alianza Global por estufas limpias, ONG privada que busca resolver el problema de que 3 mil millones de personas aún cocinan con medios como fogatas abiertas, las cuales representan un problema mundial de salud por los contaminantes que emiten, y esta medida ha sido muy bien recibida en el este de África donde las personas demandan este tipo de estufas, impulsados más por su necesidad de recargar sus teléfonos celulares que por su necesidad de acceder a una manera más limpia y saludable de cocinar sus alimentos.

El dinero móvil ha transformado la manera en que las transacciones tanto grandes como pequeñas se realizan en el este de áfrica, las personas ahora pueden comprar comida en un puesto callejero o financiar insumos para su negocio todo a través del teléfono celular. Lo cual le facilita a quienes no tienen una cuenta bancaria a operar sus negocios en los mismos mercados que aquellos que sí poseen una, dándoles acceso a líneas de microcréditos que de otra manera no pudieran acceder, y de esta manera pueden iniciar o hacer crecer sus pequeños negocios, lo que eventualmente ayudará a muchas de estas personas a romper el ciclo de la pobreza.

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¿Cómo puede implementarse el dinero móvil en México?

Al igual que Kenia hace diez años, México tiene un gran rezago en materia de acceso de su población a servicios financieros formales, pero a diferencia del país africano en México el 75% de los mexicanos tienen un teléfono celular, de los cuales el 90% son smartphones con acceso a internet, el 95% viven en zonas con cobertura de telefonía celular y el 97% de nuestra población tiene acceso a energía eléctrica según cifras del INEGI de 2019. Por lo que estructuralmente nuestro país está mejor preparado para implementar un sistema de dinero móvil para ofrecerle acceso a servicios a la mayoría de nuestra población.

También a diferencia de Kenia, México cuenta con entes reguladores, en materia de telecomunicaciones, servicios financieros y banca central, que se ajustan a los estándares internacionales, por lo que en este sentido México está mejor posicionado para crear un sistema de dinero móvil, para integrar a la mayoría de la población a los servicios financieros, ya que en nuestro país el problema de acceso a servicios financieros no es de geografía, pues la mayoría de los ciudadanos que no tienen una cuenta bancaria viven en zonas urbanas, por lo que el problema está más relacionado con la informalidad económica y la desconfianza a los bancos.

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¿Como se regularía?

Por este motivo un sistema de dinero móvil, debe comenzar por un sistema similar al sistema de pagos CODI operado por el banco de México, el cual sea la base que facilite la interconectividad, estandarización, y acceso a operadores de telefonía celular, bancos y empresas Fintech independientes, para propiciar la competencia, y evitar que uno o pocos participantes dominen el mercado, además de que sea un solo sistema al que deban conectarse los propietarios de negocios para recibir pagos de cualquier operador, y de esta manera facilitar el uso y que este se generalice.

De la misma manera el banco de México o algún otro regulador del sistema financiero, debería ser el responsable de administrar una base de datos unificada que permita proteger la información de los clientes, además de permitirles a estos el poder migrar de operadores sin problema alguno, de la misma manera que hoy ocurre con las compañías telefónicas o con las cuentas bancarias de nómina. Pero garantizando que esta misma base de datos no sea de libre acceso por el SAT para de esta manera no ahuyentar a los usuarios de la economía informal.

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Debe garantizar acceso limitado al SAT

Para poder estar fuera del control del SAT este sistema de dinero móvil, deberá establecer límites en cuanto a la cantidad de dinero que se puede enviar a través de él, y del monto límite que pueden acumular los usuarios, encontrando un punto de equilibrio entre permitir que aquellos que viven en la economía informal puedan tener acceso a servicios financieros, pero sin crear una herramienta que pueda ser utilizada para la evasión de impuestos o el lavado de dinero, por lo que estas reglas y límites deben ser transparentes, para que de esta manera los usuarios sepan que de superar esos límites serán reportados al SAT.

Su costo y sus requisitos de acceso deben ser mínimos

Además, este servicio para poder tener éxito, debe ser de costo gratuito o muy barato para los propietarios de negocios, y los requisitos para recibir pagos deben ser mínimos, incluso de ser posible solo demostrar la identidad de quien los recibirá, de tal manera que el costo y los requisitos para recibir pagos, sean mucho menores en comparación con las terminales bancarias, para que de esta manera acepten recibir pagos mediante este sistema. Pero de igual manera con los usuarios establecer límites de montos mensuales que se pueden recibir mediante este sistema sin la necesidad de estar registrados en el SAT. 

De esta manera se puede atraer a los propietarios de pequeños comercios, que son los establecimientos que reciben la mayor cantidad de pagos mediante efectivo en el país, y una vez que se percaten que, si les conviene recibir este tipo de pagos, tengan la necesidad de registrarse al SAT para poder liberar el límite de pagos a recibir, y de esta manera hacer crecer sus negocios al mismo tiempo en que se incentiva a los empresarios de la economía informal a formalizarse.

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Un ejemplo de reglas de operación, que lo regulan y a su vez atraigan a la población

Por ejemplo, para facilitar que los usuarios se registren y utilicen los servicios de dinero móvil, se podrían limitar los depósitos diarios de las personas en sus cuentas de dinero móvil al equivalente a un salario mínimo mensual, y que estos no puedan acumular en este sistema más de 10 salarios mínimos mensuales sin registrarse en el SAT. Estos montos son más que suficientes para que el segmento de la población que se busca atraer a este servicio pueda realizar las transacciones necesarias para realizar su vida cotidiana, y límite e incluso ahuyente a quienes quieran utilizarlo con otros fines no tan legales. 

Y a los propietarios de los comercios se les puede limitar a recibir pagos hasta por 1 salario mínimo mensual por día, o hasta 20 salarios mínimos mensuales en un periodo de 30 días, ya que cualquier comerciante que realice una actividad legal que alcance estos límites muy seguramente estará dispuesto a registrarse al SAT con la intención de no limitar el servicio a sus clientes y aumentar sus ventas.

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En qué se diferenciaría de la actual banca móvil

En estos momentos el único servicio de dinero móvil que opera en México, lo ofrece BBVA y se denomina BBVA Send, pero este servicio funciona haciendo envíos de dinero a través de números de celular, pero mediante las cuentas bancarias de los clientes. Además, que el resto de las aplicaciones móviles de los demás bancos ofrecen la posibilidad de enviar y recibir dinero entre clientes del mismo banco.

Pero la diferencia entre el dinero móvil y la banca móvil, es que el dinero móvil no requiere de una cuenta bancaria para operar, pues lo hace mediante la cuenta registrada con el operador del servicio, la cual es mucho más fácil de abrir con menos requisitos que una cuenta bancaria. Los depósitos a la cuenta de dinero móvil se pueden realizar a través del operador de telefonía celular o de establecimientos comerciales, de la misma manera en que se paga tiempo aire, y los mismos pueden utilizarse para realizar retiros 

Cómo puede el dinero móvil proporcionar acceso a las personas a servicios financieros

Las empresas de servicios financieros se basan en la administración del riesgo para operar, buscan ofrecer sus servicios a los clientes que les representan un menor riesgo, y la mejor manera de identificar el nivel de riesgo que representa una persona, es mediante su historial financiero, cuánto percibe de ingresos, cuánto gasta, como paga sus deudas, y todo eso es posible calcularlo con la información de las cuentas bancarias. 

De esta manera quienes se registren en el servicio de dinero móvil podrán demostrar ingresos con los depósitos en sus cuentas de dinero móvil, y lo mismo con sus gastos, lo que les dará acceso a créditos de primer acceso, con montos limitados pero con intereses mucho más bajos que los que pagarían en los canales informales a los que usualmente recurre este segmento de la población al mismo tiempo que generan historial crediticio, el cual puede abrirles la puerta a futuros créditos hipotecarios que les permitirían generar un patrimonio.

Al implementarse un sistema de dinero móvil administrado por reguladores gubernamentales, este podría darles acceso a financieras, tiendas departamentales y demás empresas que ofrezcan créditos, para que ofrezcan sus servicios a los usuarios de dinero móvil, en base a su actividad en este sistema. Además, que este mismo sistema puede permitirles a los reguladores supervisar condiciones como los intereses que se cobran y de esta manera romper el ciclo vicioso de endeudamiento, en el que vive el segmento de la población no bancarizada debido a los elevados intereses que pagan en el sector informal, lo cual les imposibilita aún más la posibilidad de superar su condición de pobreza.

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Como se le puede gravar impuestos al dinero móvil

El mayor desafío que enfrenta en estos momentos el dinero móvil en los países donde más se ha popularizado, es el intento de las autoridades de cada país por cobrarle impuestos, debido a que estos sistemas se originaron y crecieron hasta ser utilizados de forma generalizada, siendo apenas fiscalizados, por lo que cuando los gobiernos decidieron intervenir, los nuevos impuestos generaron un fuerte impacto en los ingresos de sus usuarios. Pero en el caso de México este sistema sería nuevo, por lo que es importante que se le incluyen impuestos desde el inicio, para evitar problemas futuros.

En la experiencia de los países donde se han implementado este tipo se sistemas, se cobra un impuesto del 1% a los depósitos, y un impuesto similar al IVA en las transacciones de ventas cuya tasa varia en cada país, pero esto sucede en países donde literalmente es el único impuesto que se le cobra a esta parte de la población, el cual no se podría gravar en México porque ya existe el IVA, pero sí se podrían incluir tasas marginales a los propietarios de negocios que reciben este tipo de pagos, y a los depósitos a las cuentas de los usuarios una vez superan una cantidad límite excluida de impuestos, por ejemplo el equivalente a un salario mínimo mensual.

Es importante que el cobro de impuestos en este sistema, sea el mínimo posible para no desincentivar su uso, ya que en este punto es más importante integrar a la mayor parte de nuestra población al sistema financiero que cobrarles impuestos, ya que los ingresos por impuestos llegarán eventualmente conforme el uso de este sistema se generalice, cuando una parte importante de sus usuarios se registre en el SAT para poder utilizarlo con menos restricciones, con la intención de obtener beneficios como mayores ventas, y de esta manera el dinero móvil se puede utilizar como incentivo para formalizar a la economía informal.

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