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¿Es tan importante proteger a los consumidores que se les debe proteger hasta de ellos mismos?


En Estados Unidos a generado polémica una iniciativa sobre la creación de una agencia para la protección financiera de los consumidores, la cual no solamente regularía a las instituciones financieras sobre como ofrecer sus productos, sino que regularía a los consumidores al establecerles limites de endeudamiento. Lo cual según muchas personas viola la libertad a tomar decisiones de los consumidores, ya que el gobierno decidiría por ellos que tanto pueden comprar.

Los consumidores son tan importantes para la economía que son la base de todos los modelos económicos, su comportamiento puede generar crisis o auges económicos, por el simple hecho de que sus necesidades y su capacidad económica determinan la demanda de productos y servicios haciendo que el sistema económico funcione así como al sistema financiero que gira entorno a este. Una de las enseñanzas que nos a dejado la gran decisión es que la desregulación de los mercados tiene que ser limitada y siempre será necesaria la intervención en forma de regulación para mantener la economía mas equilibrada, ya que como ya lo sabemos esta crisis fue iniciada por la burbuja especulativa que se genero en el sector inmobiliario de Estados Unidos, analizándolo a simple vista esta burbuja especulativa se formo por el exceso de riesgo que tomaron las instituciones financieras las cuales lo llevaron a niveles desproporcionados como consecuencia de una falta de regulación que les impidiera hacerlo, pero también es un hecho que esta es solo la mitad del problema ya que del otro lado están los consumidores ya que fueron quienes adquirieron estos productos que les ofrecieron las instituciones financieras.

Es aquí donde empieza el dilema ya que al hacernos la pregunta ¿Es apropiado que el gobierno limite tu capacidad de compra como si fueras un niño que no sabe como gastar su dinero apropiadamente? El problema es que la realidad parece decirnos que si ya que los hechos demuestran que los consumidores suelen cometer errores al adquirir prestamos ya que el consumidor promedio no tiene el conocimiento financiero suficiente para vislumbrar el riesgo que viene incluido. Por ejemplo volvamos al caso de la burbuja en el sector financiero de Estados Unidos donde los consumidores adquirieron viviendas mediante créditos baratos con poco o cero interés, pero por desinformación por parte de los vendedores o por falta de capacidad de entender lo que significa adquirir un crédito con tasa de interés variable, los consumidores fueron incapaces de predecir que esos créditos iban a ser incosteables en un futuro cuando subieran las tasas de interés ya que en ves de analizar si podrían pagar ese crédito en el futuro se miraban viviendo en esa casa mas grande o en un mejor lugar que antes no podían pagarse. Lo mismo ocurrió aquí en México donde podemos encontrar gente con varias tarjetas de crédito y créditos en tiendas departamentales, con límites de crédito combinados hasta por 3 o 4 veces los ingresos totales de estas personas.

Pero ¿como afecta a la economía el hecho de que una persona se sobre endeude? Por ejemplo asumiendo que una persona x sobregiro sus 4 o 5 tarjetas de crédito y adicionalmente debe uno o mas créditos en tiendas departamentales, esto significa que además de que ya no podrá seguir adquiriendo productos mediante el crédito, tendrá que destinar una gran parte de su ingreso para pagar todas sus deudas, lo que significa que los créditos que le permitieron comprar productos ayer, le impiden adquirir productos y servicios hoy, mañana y tal vez hasta pasado mañana. Esto se ve inofensivo si vemos que solamente la persona x tiene problemas financieros como consecuencia de cometer errores al decidir que tanto se podía endeudar, pero si toda o una gran parte de los consumidores hacen lo mismo entonces es un grave problema para la economía, porque estos disminuyen su capacidad económica de adquirir bienes y servicios y en medida que estos dejan de consumir se reduce la necesidad de producirlos afectando los empleos de quienes trabajan en la producción y venta de estos, creando consigo un circulo vicioso que afecta a la economía en su totalidad, tal y como sucedió durante la gran recesion.

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